ДЕНЬГИ
НА ЗДОРОВЬЕ
Как в Украине развивается добровольное медицинское страхование
Украина – на пороге кардинальных изменений в медицине. Однако стартовавшая в апреле медреформа пока не предполагает активного привлечения страховых компаний, которые тем временем на протяжении порядка 20 лет качественно оказывают услуги по добровольному медицинскому страхованию (ДМС).

Вместе с тем, в последние годы среди украинского бизнеса вырос интерес к ДМС и сегодня трудно представить, чтобы сотрудники крупной компании не обладали полисами добровольного медстрахования. Ведь главная цель ДМС - поддержание здоровья коллектива и оказание эффективной медицинской помощи.
Украина приступила к поэтапному внедрению медицинской реформы, которую с большим трудом утвердили народные депутаты в конце прошлого года.
Главные принципы кардинальных изменений
в медицине
1
«Деньги ходят за пациентом»
2
«Гарантированный объем медицинских услуг и лекарств»
3
Установление стоимости оказания той или иной медицинской услуги
"Государство отходит от пустых обещаний и переходит к конкретике – гарантированному пакету медуслуг. Больницы начнут конкурировать за пациента – куда пойдет человек, туда государство направит деньги. Таков принцип действия "деньги ходят за пациентом". А дальше государство определит: что входит в гарантированный пакет, а что нет"

— вот так корреспонденту УНИАН в 2017 году пояснил ситуацию Александр Ябчанка, который в то время был экспертом Реанимационного пакета реформ, а ныне является спикером исполняющего обязанности главы Министерства здравоохранения Уляны Супрун.
В апреле этого года реформаторы медицины от слов впервые перешли к делу. Приступили к модернизации первого звена – предоставление первичной медицинской помощи. Теперь каждый соотечественник должен выбрать для себя лечащего врача, то есть терапевта или семейного доктора, и подписать с ним декларацию.

За каждый такой контракт с пациентом государство в лице свежеиспеченного ведомства – Национальной службы здоровья - будет платить врачу в 2018-ом 380 грн, а в следующем году – 450 грн. Скорее всего, эта сумма с каждым годом будет изменяться в сторону увеличения.
Установлен и потолок – каждый семейный врач или терапевт сможет подписать не более двух тысяч деклараций. Если доктор выполнит эту норму, то за год государство заплатит медучреждению, где работает врач, от 740 тысяч до 1 млн грн.

Правда, в этот бюджет входит не только плата труда самого врача, но и расходы на помещение, оплата работы медсестры, простые расходные материалы и частичное покрытие анализов. Кстати, для пациентов бесплатными остаются общий анализ крови, анализ крови на глюкозу, на общий холестерин, анализ мочи, а также быстрые тесты на ВИЧ, вирусный гепатит и сифилис.

За все остальные анализы больным придется оплачивать из собственного кармана.
Что касается врачей «первички», то по договору они обязаны ставить диагноз и лечить наиболее распространенные болезни, отравления и травмы, а при необходимости направлять к узкому специалисту. А еще - будут выдавать больничные.

После реформирования первого звена очередь наступит (по плану, это должно произойти в 2020 году) высокоспециализированной медицинской помощи. Речь идет о дорогостоящих хирургических вмешательствах.

Власть уже задекларировала: часть операций будет бесплатной, а часть – либо частично, либо полностью больные будут покрывать сами.
Этот план с перечнем бесплатных и платных услуг будет каждый год разрабатывать Минздрав, подавать на утверждение правительству и Верховной Раде. В конечном итоге - все будет зависеть от наполнения казны: чем больше в бюджете будет денег, тем больше медуслуг украинцы получат бесплатно. И наоборот - чем беднее государство, тем больше придется оплачивать медуслуг со своего семейного бюджета.

Правда, прежде чем приступить к реформированию высокоспециализированной медпомощи, Минздраву предстоит еще много сделать подготовительной работы. Как минимум, утвердить протоколы лечения, подсчитать реальную стоимость дорогостоящих медуслуг и навести порядок с ценообразованием на рынке лекарств.
Но это все планы. Не исключено, что жизнь подбросит реформаторам множество сюрпризов. Уже на первом этапе медреформы выявилось много проблем. К примеру, из-за отсутствия компьютеров многие поликлиники в регионах до сих пор не могут начать кампанию по подписанию деклараций с пациентами.

А там, где компьютеры все-таки нашлись, образовывались огромные очереди из числа желающих по быстрее пройти процедуру поиска своего врача.

По этому поводу Минздраву пришлось делать даже специальное заявление: мол, спешить не нужно, подписание деклараций не ограничивается во времени.
Слабая компьютеризация отечественных медучреждений автоматически ставит под сомнение полноценное функционирование и системы e-Health – единой электронной системы с реестром пациентов, врачей, медучреждений и ресурсов системы здравоохранения.

Следовательно, под вопросом и создание электронной медицинской карты больного.
Понятно, что из-за хронического недофинансирования и коррупции быстрых и качественных изменений в медицине даже благодаря реформе украинцам ждать не стоит. Как всегда, придется рассчитывать только на свои силы.

В таком случае – выходом может стать добровольное медицинское страхование, которое, как оказывается, уже давно существует и развивается в Украине. Причем развивается не благодаря поддержке государства, а скорее – вопреки.
Смысл добровольного медицинского страхования простой –

организация и контроль оказания качественной медицинской помощи. При чем обладатели полисов ДМС (а таковых в Украине уже несколько миллионов) посещают лучших врачей в лучших клиниках и происходит это без очередей и бумажной волокиты.


Справка
Сейчас в Украине услуги по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) оказывают около 50 страховых компаний. Сам рынок ДМС оценивается в 2,5 млрд грн. При чем 70% из этой суммы собирают компании, входящие в ТОП-15
50
количество страховых компаний в Украине, оказывающих услуги по добровольному медицинскому страхованию (ДМС)
2,5 млрд грн
оценивается рынок ДМС в Украине
70%
сумма, которую собирают компании, входящие в ТОП-15
Так что такое ДМС?
Чтобы лучше разобраться, как работает ДМС в Украине, УНИАН обратился к лидерам рынка – страховым компаниям «ПРОВИДНА» и «ИНГО Украина».
"Когда у клиента возникают проблемы со здоровьем, он звонит на круглосуточный номер нашей страховой компании. Врач – координатор, задавая вопросы по алгоритму, локализует проблему. К примеру, подбирает необходимую клинику или узкого специалиста, а также требуемый объем обследований. Подбор данных услуг происходит, ориентируясь на удобное для застрахованного время и место. А после предоставления услуг (консультаций, проведения обследований и т.д.) специалист медассистанса принимает отзвон врача, выслушивает рекомендации по назначенному лечению и обеспечивает доставку или самовывоз пакета медикаментов из ближайшей аптеки"

— пояснил УНИАН алгоритм организации медицинской помощи исполнительный директор ПрАТ "СК "ПРОВИДНА" Леся Щербакова.
СК «ПРОВИДНА» занимается ДМС с момента своего основания в 1995 году и уже на протяжении последних десяти лет является лидером на этом рынке как по сборам, так и по выплатам.

"То есть, больной ничем, кроме лечения, не занимается, а страховая компания, на основании предоставленных гарантий, впоследствии оплачивает консультацию врача и лекарства. Все эти нюансы у нас отработаны до мелочей. Ведь ДМС изначально развивалось как одно из ключевых и перспективных направлений деятельности нашей компании", — добавляет Щербакова.
Работу врачей-координаторов страховых компаний трудно недооценить.

"Вряд ли больные могут эффективно организовать себе помощь в украинских реалиях. Откуда человек, даже если у него есть деньги, может знать, где найти хорошего ортопеда или невропатолога? Именно поэтому у ДМС есть две сильные стороны. Это — финансирование и организация оказания быстрой и эффективной медицинской помощи", — говорит Сергей Майстренко, начальник департамента личных видов страхования АСК "ИНГО Украина".


"Но есть еще один важный нюанс ДМС – страховая компания не только организовывает и финансирует визит к врачу, но и автоматически контролирует качество предоставленной медицинской услуги", - добавляет Майстренко, который уже длительное время курирует медстрахование в "ИНГО Украина", а сама компания услуги по ДМС оказывает с конца 90-ых.


"Сначала "ИНГО Украина" активно занималась страхованием выезжающих за рубеж и была едва ли не лидером в этом направлении. И тогда возникла идея - если мы занимаемся страхованием выезжающих за рубеж, то почему бы не заняться похожим видом страхования - добровольно медицинским", - вспоминает былые времена Майстренко.
Правда, у украинского рынка ДМС есть одна важная особенность – в основе своей он больше корпоративен. Добровольное медстрахование среди физлиц – не столь популярно. Причин тому несколько.
Во-первых, далеко не все страховые компании хотят заниматься ДМС физлиц. К тому же к физлицам, желающим купить полисы ДМС, большинство страховых компаний относятся подозрительно - существует высокий риск, что полисы будут покупать люди, имеющие букет хронических заболеваний и станут часто обращаться за медпомощью.
Во-вторых, отталкивает физлиц от добровольного медицинского страхования и их относительная дороговизна. Что вполне объяснимо – покупка полиса даже в составе небольшого коллектива всегда обойдется дешевле, чем покупка полиса одним человеком. Хотя лидеры рынка в этом сегменте уверяют – у них разработаны самые разнообразные программы как для корпоративных лиц, так и для физлиц.
"ДМС для физлиц имеет для нас определенные перспективы. Именно поэтому «ПРОВИДНА» разработала широкую линейку страховых продуктов для физлиц, направленных на различные виды медицинской помощи, в том числе и на предоставление услуг неотложной стационарной помощи"

— подчеркнула Леся Щербакова
"ИНГО Украина" продает полисы для физлиц с возможностью лечения даже за рубежом. Стоит такой полис – порядка 250-300 евро в год. Но это касается вновь выявленных с момента страхования болезней"

— дополняет коллегу Сергей Майстренко
И все же - страхование трудовых коллективов для компаний гораздо предпочтительнее. Ведь в таком случае сохраняется пропорция болеющих и здоровых пациентов.

Кроме того, у страховых компаний имеется самая разнообразная линейка продуктов по ДМС. Начиная от VIP-покрытия (в основном такие полисы покупаются для топ-менеджмента), заканчивая финансированием амбулаторной и экстренной помощи, включая соответствующие виды диагностики.

"На рынке уже сформировались стандарты покрытия. Они у всех плюс-минус одинаковые. Типовой договор ДМС в большинстве работающих в Украине страховых компаний покрывают наиболее встречающиеся заболевания. То есть, те заболевания, относительно которых клиенты наиболее часто обращаются в call-центры, в основном покрываются. Исключение составляют лишь неизлечимые или трудно излечимые заболевания. К примеру, онкология, туберкулез и так далее", - рассказывает Майстренко, уточняя, что в отношении этих болезней необходимо покупка дополнительного полиса.
Что же касается дорогостоящих операций, то и здесь, в зависимости от цены полиса, могут быть нюансы в покрытии. К примеру, операции на сердце. Саму операцию страховая компания покрывает, а вот расходные материалы (стент или шунт) пациенту придется оплачивать самому.

В целом же, имея полис стоимостью 20-30 тысяч гривен в год, клиент может смело претендовать на получение медицинской помощи на сумму в пять раз большую.
"Полис на ДМС стоит 5-7 тысяч в год. Если работодатель даст эту сумму как прибавку к зарплате, то работник ее даже не почувствует. Это 600 гривен в месяц. Почти ничего. А вот полис на 7 тысяч гораздо заметнее и ощутимее для сотрудника. Поэтому работодатель, понимая, что заработные фонды не безразмерны, склонен закупать полисы ДМС. Да и наемный работник больше это оценит. Добровольное медицинское страхование – очень хороший инструмент поощрения сотрудников. Тем более, что за полис уплачено, скажем, 7 тысяч гривен, а лечиться можно на 50 тысяч"

— добавляет Сергей Майстренко
"Основным результатом нашей работы по ДМС мы считаем наш постоянный и стабильный клиентский портфель, который насчитывает более сто тысяч застрахованных лиц по всей Украине. При этом с очень большим числом клиентов «ПРОВИДНА» работает уже 10-15 и более лет"

— с гордостью сообщила Щербакова, подчеркнув, что у них есть возможность организовывать качественную и зачастую очень дорогостоящую медицинскую помощь.
Как в Украине появилось ДМС
Сейчас действительно трудно представить, чтобы большие компании не предлагали своим сотрудникам полисы добровольного медицинского страхования. Ведь наличие хорошо соцпакета в виде ДМС помогает работодателю создать имидж ответственного работодателя на рынке труда.

Однако так было не всегда. Культуру и необходимость медстрахования привнесли в Украину иностранные компании. Именно посольства, а также представительства зарубежных транснациональных корпораций, у которых высоко развита корпоративная социальная культура, становились первыми клиентами по ДМС.
"Хотя удовлетворить запросы по ДМС иностранных компаний в Украине в начале 90-ых было достаточно непросто. Частных клиник и аптек практически не было, - вспоминает Майстренко. - Необходимо было идти в государственные и коммунальные больницы и поликлиники, искать там хороших специалистов. А еще труднее было при их постоянной загруженности организовывать прием застрахованных лиц вне огромных очередей".
Но с каждым годом ситуация улучшалась. Стали появляться частные клиники и больницы, способные оказывать медпомощь на высоком качественном уровне.

Правда, хоть отечественные компании и позаимствовали у иностранных культуру предоставления своим сотрудникам добровольного медицинского страхования, погоду на рынке они не делают. В страховом портфеле большинство по-прежнему составляют зарубежные компании.

"Среди наших клиентов – 70-80% иностранные компании", - заявляет Майстренко.
Аналогичная ситуация и у лидера рынка – "ПРОВИДНОЙ".

"В нашем портфеле в настоящий момент насчитывается более 500 корпоративных клиентов. Большей частью - это представительства иностранных холдингов и компаний, банки с иностранным капиталом, посольства",- подчеркивает Щербакова, хотя и уточняет – в 2017-2018 годах существенно вырос спрос со стороны украинских компаний к медицинскому страхованию своих сотрудников.
С ростом популярности ДМС усилилась и борьба страховых компаний за клиентов. Особенно в столице Украины. Поэтому одним наиболее перспективным направлением развития ДМС и поиска клиентов станут регионы. Тем более, что в крупных городах все больше открывается частных клиник и больниц, чем упрощается возможность организовать предоставление медицинской помощи.

"По крайней мере, в "ИНГО Украина" есть четкая стратегия – развивать ДМС в регионах через сеть филиалов. Столица уже перенасыщена ДМС и идет сильная борьба за новых клиентов. А в регионах этот вид страхования только-только начинает развиваться", - отмечает Майстренко.

"Не скрою, где-то получается, а где-то нет. Иногда ДМС заинтересовались там, где мы и вовсе не ожидали. Зато мы гибко подходим к формированию перечня покрываемых болезней", - добавляет он.

"Мы не только ищем, но и активно расширяем свое присутствие в регионах. У нас порядка 50 тысяч застрахованных лиц, проживающих в регионах Украины", - на такую же тенденцию указывает и исполнительный директор ПрАТ "СК "ПРОВИДНА" Щербакова.
ДМС и медреформа: есть ли точки соприкосновения?
"В условиях медицинской реформы добровольное медицинское страхование открывает для граждан Украины дополнительные возможности: большой выбор лечебно-профилактических учреждений, широкий спектр доступных консультативных, лабораторных и инструментальных исследований, медикаментозное обеспечение при амбулаторно-поликлиническом и стационарном лечении. Также немаловажным преимуществом является возможность получения услуг планового стационара, профилактические мероприятия, стоматологическая помощь, а также помощь при беременности, родах и педиатрические услуги"

— говорит исполнительный директор ПРАТ "СК "ПРОВИДНА" Леся Щербакова
Как видно, страховые компании делают весомый вклад в предоставление гражданам Украины качественных услуг медклиниками. Кроме того, они инвестируют в закупку медоборудования и даже создают свои больницы. Как это сделала "ИНГО Украина", которая в настоящее время открыла в Киеве две клиники.
"Рынок платных медуслуг в Украине, в принципе, еще не развит. И это достаточно перспективно – быть в Украине не только финансовым посредников в сфере предоставления медицинских услуг, но и непосредственно оказывать эти услуги"

— отмечает Майстренко и не исключает: клиники компании будут открываться и в регионах
Однако, несмотря на все предпринимаемые усилия, рынок ДМС занимает явно незначительною долю по отношению к общим расходам на здравоохранение.
"Доля ДМС по отношению к общим расходам на здравоохранение в 2016 году составила 1,3% (2,35 млрд грн). А доля страховых выплат составила еще меньше - 0,73% (1339,9 млн грн) от общих расходов на здравоохранение (181, 5 млрд грн)"

— приводит статистические данные глава комитета Лиги страховых организаций Украины по вопросам медицинского страхования Татьяна Бутковская
Общие расходы на здравоохранение
181,5 млрд грн
1,3%
2,35 млрд грн
доля ДМС
0,73%
1,34 млрд грн
доля страховых выплат
"Динамика развития ДМС в Украине, безусловно, есть. Рынок развивается не семимильными шагами, но страховщики делают все от них зависящее, чтобы этот вид страхования был в приоритете. В 2008 году валовые страховые платежи по ДМС в целом составили 655,3 млн грн, в 2009 году – 762,3 млн грн, 2010 году – 859,6 млн грн, 2011 году – 1165,4 млн грн, 2012 году – 1322,1 млн грн, 2013 году – 1487,5 млн грн. Наблюдался явный рост в 2014-2016 годах. За это время рынок вырос с 1,6 млрд до 2,3 млрд грн. Однако не нужно забывать, что именно в 2014-2015 годах произошла значительная девальвация национальной валюты"

— отметила Татьяна Бутковская
"Поэтому, если анализировать динамику показателей страховых платежей в евро, то рост платежей не произошел. Максимальный уровень платежей был в 2013 году и составлял 140,2 млн евро и 83,3 млн евро в 2016 году. Для сравнения - 85 млн евро было еще в 2008 году"

— сделала вывод Бутковская
Кстати, в 2014-2015 годах страховым компаниям, занимающимся медстрахованием, удалось выдержать настоящий курсовой и экономический шторм – когда с ростом цен буквально на все (лекарства, медуслуги) одновременно происходило сокращение доходов и компаний.

"Если говорить об увеличении стоимости медицинских услуг в связи с девальвацией национальной валюты в 2014 году, то оно не было молниеносным, в отличие от повышения стоимости на медикаменты, что и позволило постепенно выровнять страховой тариф по нашему портфелю в целом", - рассказывает Щербакова, исполнительный директор ПрАТ "СК "ПРОВИДНА".
В последние годы ситуация на рынке ДМС стабилизировалась. Все больше украинских компаний готовы подключиться к медстрахованию. Но отечественный бизнес еще больше бы проникся ДМС, если бы были предоставлены налоговые льготы.

А может ли осуществляемая медреформа поспособствовать развитию ДМС – спрашиваю у страховщиков.

"Пока реформа не предполагает участия страховых компаний. Она нам не мешает, но и не помогает. Мы больше выступаем в роли созерцателей", - отмечает Майстренко.

"Украина решила идти по пути создания солидарного медицинского обеспечения. Страховые компании из этой схемы исключили. По большому счету, медреформа и страховая медицина развиваются параллельным курсом. Почему так произошло – в принципе понятно. Ведь главный вопрос – кто будет администрировать расходы на оказание медпомощи. Государство решило создать отдельное подразделение, которое будет посредником между пациентами и врачами. Просто изменился принцип – вместо общего котла введен механизм «деньги ходят за клиентом", - анализирует сложившуюся ситуацию представитель "ИНГО Украина".
"Начавшаяся в Украине медреформа еще больше стимулирует нас к развитию. Если Минздраву действительно удастся внедрить отраслевые стандарты в сфере здравоохранения и протоколы лечения, утвердить методику расчета предоставления медуслуг и создать единую электронную систему, конкуренцию между лечебными учреждениями, то это в итоге только упростит взаимоотношения между страховыми компаниями и клиентами. Эти и другие факторы открывают новые возможности и уровни для развития ДМС в Украине, в том числе и расширения страхового покрытия с большим использованием высокоспециализированного уровня предоставления медуслуг. Дорогие операции станут более доступны для соотечественников"

— отмечает Татьяна Бутковская
Бутковская уверена – рано или поздно государство обязательно обратит внимание на страховые компании. Ибо у него нет ни желания, ни ресурсов покрывать все расходы на медицину.

В качества аргументации глава комитета Лиги страховых организаций Украины по вопросам медицинского страхования приводит данные Госкомстата - расходы на медицину в 2016 году составили свыше 181 млрд грн. Из этой суммы государство традиционно выделяет лишь 44%. Если еще вычесть ДМС, то оставшиеся расходы (а это более 52%) несут сами граждане, давая взятки врачам, оплачивая диагностику и лечение, включая дорогостоящие операции.
Скорее всего, государство вряд ли сможет кардинально увеличить расходы на медицину. Не помогут и местные бюджеты, которые в лучшем случае могут добавить не более 10-15% расходов. Очевидно, что придется вводить обязательное медицинское страхование, что позволит покрыть еще 30% расходов.

Кроме того, государство должно всячески способствовать увеличению доли добровольного медстрахования. Кстати, сделать это не так и сложно – достаточно предоставить налоговые льготы для работодателей, которые заботятся о здоровье своих наемных работников.
Но если огромный теневой рынок оборота денег в медицине останется, то это фактически перечеркнет все преимущества начатой медреформы.

"Легализация оборота денег в медицине сделает доступным и более качественным получение гражданами медицинских услуг", - считает Бутковская. И добавляет – идеальный вариант для Украины, если ДМС с нынешних двух процентов вырастет до 12-15%.
Я не знаю ни одной семьи, которая обеднела бы, оплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые обанкротились, не делая этого


Эта фраза Уинстона Черчилля наиболее популярна у страховщиков. Теперь очень важно, чтобы о ней вспомнила и украинская властная элита.
Оптимальное соотношение источников финансирования здравоохранения
30%
Госбюджет
15%
Местные бюджеты
1%
Средства фондов соцстрахования
Данные Лиги страховых организаций
Автор – Николай Бабич